Основной и, безусловно, наиболее востребованной формой социальной защиты интересов граждан, является медицинское страхование, реализуемое в качестве обязательного или добровольного обеспечения гарантий оплаты необходимой медицинской помощи в страховых случаях. Речь идет о гарантированном предоставлении определенного объема медицинских услуг при нарушениях здоровья человека (страхователя) за счет накопленных страховщиком средств. При этом обязательства страховой компании вступают в силу сразу после уплаты страхователем первого взноса.
Обязательное медицинское страхование предусматривает медицинскую помощь в пределах базовой программы, включающей в себя помощь:

  • скорую и первичную медико-санитарную,
  • амбулаторную и стационарную,
  • профилактическую,
  • специализированную (перечень заболеваний указан в программе),
  • льготное протезирование и обеспечение льготными лекарствами, и т.д.

В большинстве регионов разработаны также территориальные программы ОМС, существенно расширяющие перечень бесплатных услуг, входящих в базовую программу.
По законодательству, оформить полис ОМС (с 20011 года это документ единого образца) могут не только страховые компании, но и адвокаты, ИП и т.д. Поэтому к выбору страхователя следует подходить внимательно, ориентируясь не на рекламируемый перечень услуг, одинаковый в данном случае для всех, а на репутацию агента на страховом рынке и его возможности решать спорные ситуации.
Получить полис медицинского страхования можно и добровольно, в качестве личного страхования, которое может быть реализовано в двух видах –

  • коллективное – как с учетом характерных для определенной отрасли (предприятия, сферы деятельности и т.д.) рисков и профзаболеваний, так и в качестве дополнения социального пакета, предлагаемого сотрудникам крупными организациями.
  • индивидуальное, т.е. по личной инициативе человека, с учетом состояния его здоровья и/или особенностей определенного заболевания.

Добровольное медицинское страхование чаще всего ориентировано на определенное лечебное учреждение (выгодополучателя), расходы которого будут компенсироваться страховщиком. В особых случаях, когда по каким-либо причинам воспользоваться услугами этого медучреждения невозможно, страховщик компенсирует затраты, понесенные страхователям (в рамках страхового договора) ему лично. При этой форме медицинского страхования обоснованность выбора страховой компании** еще важнее, т.к. здесь они не только предоставляют разный перечень и уровень услуг, но и располагают разными возможностями по их обеспечению – как денежному, так и организационному. При этом (как и при наличии полиса ОМС) государство осуществляет защиту прав застрахованных граждан на всех уровнях.
Особого внимания заслуживает страхование медицинских расходов заграницей. Как правило, страхование выезжающих за рубеж проводится комплексно, и полис охватывает несколько видов рисков, кроме медобслуживания – страхование багажа, от невыезда и т.д. Такой полис действует только на оговоренное время пребывания за рубежом и может включать в себя гарантии страховых выплат при необходимости:

  • лечения, в т.ч. восстановительного после травм и несчастных случаев,
  • экстренной или плановой (оговаривается в договоре) диагностике,
  • оперативных вмешательств,
  • транспортировки больного, госпитализации, проживании и т.п.,
  • приезда родственников,
  • репатриации (отправке на родину) и т.д.

Организация страхования может быть компенсационной или сервисной. Но по ряду причин (сложность взаимодействия больного с персоналом медучреждений на чужом языке, проблемы при несовпадении реальных затрат на лечение с цифрами, которые нужно декларировать при получении виз, сложность проверки отчетов страховщиком, неоправданные трудозатраты страхователя на организацию лечебного процесса и т.д.), компенсационная форма используется не часто. При сервисной форме медицинского страхования все заботы, с самого начала, берет на себя компания ассистанс.
Стоимость любого добровольного полиса будет зависеть от:

  • возраста застрахованного лица,
  • наличия у него серьезных заболеваний,
  • страны, в которую планируется поездка, и продолжительности пребывания в ней,
  • цели поездки (на отдых или лечение, обычный или спортивный туризм и т.д.),
  • наличия франшизы (удешевляет страховку) и т.д.