Уфимцев Евгений Владимирович (Вице-президент Всероссийского союза страховщиков, исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА))
Страховые компании давно говорили о необходимости принятия федерального законодательства по страхованию жилья и хорошо, что год назад закон, наконец, был подписан. Понятно, что как любой новый закон, он требовал подготовки большого количества дополнительных документов, подготовки к работе страховых компаний и Всероссийского союза страховщиков (ВСС). На первом этапе неизбежно возникают какие-то бюрократические и организационные трудности. Но все же главное, что с 4 августа начинается действие закона, мы идем в правильном направлении, создаются базовые вещи для потребителя. ВСС подготовил информационную систему, которая будет накапливать информацию в соответствии с требованиями закона, начинается ее внедрение. В общем, закон из бумаги начинает жить на практике.
Для нас очень важно, чтобы люди понимали, что сейчас у них появляется базовая защита от чрезвычайных ситуаций (ЧС), какая выплата и в каких случаях им положена. И что самое главное, появляются стимулы, льготы и преференции для тех, кто поучаствовал в страховании собственного имущества, меняется порядок выплаты по ЧС. Кто страховал больше – получает больше льгот и компенсаций. Теперь четко расписано, на что и в каких случаях человек может претендовать при ЧС, что должны местные власти, куда обращаться пострадавшим. До сих пор такие вещи были проблемными, надеюсь, закон наведет порядок и в этой части.
На первом этапе практической фазы применения закона главной задачей является запуск региональных программ. Отобрано 14 пилотных регионов, где закон сможет сработать в первую очередь, где к этому, на наш взгляд, наиболее подготовлено население, страховщики и местные администрации. Это Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Новосибирская, Белгородская и Омская области, а также Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края. ВСС, оказывая содействие в создании региональных программ, ожидает и от региональных властей активного участия в этой работе. Без их помощи, без внедрения региональных программ, без правильного определения, в соответствии рекомендациями Минфина, стимулов для людей, без создания дополнительных возможностей (сверх базовой программы по закону) в регионах этот закон запускать будет сложно. На примере ОСАГО и организации противодействия страховому мошенничеству мы видели, что как только в работу включалась региональная власть, в регионе сразу же наводился порядок. Федеральные власти уже много сделали по закону о страховании жилья, теперь очередь подключиться региональным властям. Надеемся, что к 1 января 2020 года большинство отобранных регионов успеют сделать свои программы.
Потенциальные возможности страхования жилья мы оцениваем так. Сейчас застраховано примерно 7,3% жилья (это экспертная оценка, так как точно известно только количество договоров, а их может быть несколько на одном объекте), и эта цифра неодинакова в разных регионах, наибольший охват в Москве, а в ряде отдаленных регионов он значительно ниже среднего. В первый год, поскольку программа добровольная, мы не получим выдающихся результатов. Однако в течение 2020 года мы надеемся, за счет определенных регионов, поднять охват по РФ в целом хотя бы до 20%.
На практике это будет зависеть от многих факторов, и прежде всего, от способов донесения до граждан информации о страховании. На примере Московской программы страхования жилья мы видим, что, хотя город один, уровень проникновения в разных округах разный, потому что где-то работа, в том числе информационно-разъяснительная, проводится страховщиками и муниципальной администрацией более активно, а где-то – менее. В стране различия будут еще более серьезные.
Внедрение страхования совпало с масштабным ЧС в Иркутской области. Мы собираем со страховых компаний информацию по этому направлению, окончательных оценок ущерба, оплачиваемого страховщиками, пока нет. Поначалу мы давали оценку около 500 миллионов рублей, но фактическая цифра может измениться, в том числе из-за действий людей, которые могут отказываться от получения выплат в расчете на большую компенсацию от государства.
Важный вопрос – страхование дополнительных рисков сверх минимума по закону. Именно поэтому мы бы хотели, чтобы регионы взяли за основу московскую программу, где минимальный базовый уровень защиты расширен, включены не только риски, связанные с гибелью имущества от ЧС, но и дополнительные риски, важные для потребителя (например, такие как взрыв газа, залив, пожар и т.п.) Люди платят несколько больше, чем по минимуму, но зато гораздо чаще видят компенсацию ущерба. Статистика Москвы показывает, что более широкая программа реально работает.
Введение закона – это лишь базовый минимум, и обладателям более дорогого имущества мы рекомендуем дополнительно заключать договоры добровольного страхования. А закон за небольшую плату обеспечивает некую социальную базу, которая позволяет человеку при ЧС не остаться вообще ни с чем. Надеемся, этот закон станет стимулом и для добровольного дополнительного страхования при наличии гарантий государства и местных властей.
