Парламентские слушания проводились для того, чтобы понять, готовы ли парламентарии и исполнительная власть начать реформировать и совершенствовать ОСАГО как социально чувствительный вид страхования. С нашей точки зрения, они готовы планировать необходимые действия с разных направлений. Основная идея обеих сессий – установление справедливого тарифа, а не повышение цен. Тот, кто водит машину аккуратно, кто законопослушен – тот будет платить столько же или меньше, а кто водит агрессивно и с нарушениями – больше. Представители регулятора, Минфина и страхового сообщества много говорили о том, что нужно сделать для такой модификации нормативной базы.
Складывающаяся экономическая ситуация и конкурентная борьба на рынке ОСАГО позволяют в некоторых случаях снизить стоимость полиса при условии расширения тарифного коридора (20% вверх и 20% вниз). Это же сделает возможным принятие рынком тех шоков, которые возможны в будущем. Центробанк и ФАС намерены следить за тем, чтобы страховые компании не использовали коридор для выхода на верхний предел цен, однако мы больше опасаемся не роста цен, а демпинга.
Ряд ведомств, в первую очередь, Минфин, предлагают увеличить размер покрытия до 1 миллиона рублей (напомню - в настоящее время это 400 тыс.руб. по «железу» и 500 тыс.руб. по вреду жизни и здоровью) и разрешить заключение договора ОСАГО на срок 2 и более лет, а также разрешить перестрахование в ОСАГО.
Есть большое количество поступивших новых предложений от депутатов, в том числе такие, как предложение, чтобы страховщики платили, даже если у виновника ДТП не было полиса, и др. Они на рассмотрении, все это должно быть просчитано. Мы, как страховые сообщество, готовы обсуждать любое из предложений, подкрепленное расчетами. Центральный Банк, который должен осуществить первый этап реформы – расширение коридора – заявил, что заказывает новые актуарные расчеты, чтобы перепроверить всю экономику предполагаемых изменений. Однако страна должна быть готова к ценовым и иным шокам, в случае, если будет происходить нечто, от нас не зависящее.
Пока рынок справлялся с меняющейся ситуацией, включая шоки от ухудшения макроэкономической ситуации и санкций, благодаря конкурентной борьбе, которая уравновесила рынок. Прежний монополист Росгосстрах имел долю рынка 40%, причем он охватывал региональные рынки, где - как исторически сложилось - не было других сильных игроков. В результате снижения доли Росгосстраха сформировалось нормальное распределение рынка между теми, кто продает ОСАГО. В результате конкуренции между ними в районах с самой большой концентрацией ОСАГО цена упала в настоящее время на 15%.
В то же время мы видим, что из-за санкций и других факторов российская национальная валюта подешевела на 18%. При этом 70% нашего автопарка – это иностранные машины, а наши отечественные машины имеют большую долю иностранных запчастей, и все лакокрасочные материалы производятся вне территории Российской Федерации. На рынок влияют макроэкономические факторы, которые от нас не зависят. Именно для того, чтобы этому противостоять, и необходима большая свобода действий у страховщиков и индивидуализация тарифа, о которой мы говорим. Тариф станет более справедливым, но при этом не будет проблем с доступностью полиса в случае, если что-то произойдет с национальной валютой, с ценой автомобилей, запчастей, лакокрасочных материалов или при прочих обстоятельствах.
Расширение коридора как первый этап либерализации тарифа по ОСАГО (уже давно осуществленной в европейских странах), принято как генеральная идея. Либерализацию планируется провести в несколько этапов. На первом Банк России своими указаниями расширяет коридор и следит, как среагируют страховое сообщество и потребители. Второй этап – законодательный, будут внесены изменения в закон по ОСАГО, однако, если первый этап будет болезненным, то второго, как мне кажется, может уже и не быть. И, наконец, этап третий – полная либерализация и индивидуализация тарифа.
